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[導讀]一直以來，領(lǐng)導講話都必須有三個關(guān)鍵詞，第一就是互聯(lián)網(wǎng)思維，第二就是大數(shù)據(jù)，第三就是云計算。別管哪個行業(yè)，不說這三個詞，那就是徹底的OUT了，但即使說出這三個詞，他們心里也真心不知道是什么意思。特別是這個互聯(lián)網(wǎng)思維，看人家小米、騰訊、阿里玩兒得挺熱鬧，但真心都不知道到底是什么意思。

有企業(yè)家分析什么是互聯(lián)網(wǎng)思維，最大的特性就是三個字，不！賺！錢！原來明明能夠盈利賺錢的事兒，被互聯(lián)網(wǎng)思維一搞，就變得無利可圖了。為什么要如此自宮呢？答案就是，要改變商業(yè)模式，讓羊毛出在豬身上，最后由狗來買單。所以，成本是不能讓豬覺得不爽的，豬就是要免費享用，然后通過免費或者低價，讓更多的豬進來。最后，狗聞著味兒就過來了，哭著喊著要交錢。這是為什么呢？因為豬是狗的消費者，或者狗覺得薅羊毛這事兒特別有賺頭兒，即使現(xiàn)在不賺錢，未來也是個大生意。這就是互聯(lián)網(wǎng)思維。直接的玩兒法就是用去中介化，去顛覆一切存在中介的行業(yè)。而另一個殺手锏，就是把原來賺錢的商業(yè)模式，折騰得不賺錢，然后迅速擴大地盤，最后賣身求包養(yǎng)，讓投資人沖進來接盤?，F(xiàn)在很多的創(chuàng)業(yè)企業(yè)都是這么干的，而且奇怪的是，他們或多或少都能找到自己的金主，于是互聯(lián)網(wǎng)思維就特別地火爆，一個成立短短一年的公司，甚至是只做了幾個月的項目，搖身一變都能估值上億，甚至幾十億。這可讓讓老一輩革命家們情何以堪？

既然這互聯(lián)網(wǎng)思維這么火，能迅速致富，那本就是跟錢打交道的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，自然也要效法一把了。于是，各種各樣的神奇做法出現(xiàn)了，亮瞎了傳統(tǒng)金融的鈦合金狗眼。比如，某些平臺貼補利息，雖然拿來的項目也就幾個點的收益，但為了取得市場競爭力，自己貼錢給出借人，來達到高息的效果。還有一些平臺，為了上規(guī)模，整個什么天標、秒標的，那意思就是你只要把錢打給我，第二天我就把錢還給你，并且還付你利息。要知道資金的一進一出是有成本的，這個成本大約在千分之二左右。換句話說，按年化計算就是2.4%，再加上貼息。平臺等于干賠錢。根本沒有項目可以對應天標和秒標。之所以網(wǎng)貸們都當上了活雷鋒，還不是想秀把智商，趕緊擴大了規(guī)模，好圈更多的豬進來，然后賣給狗嘛！為了這個目的，損失再多的羊毛也是在所不惜的。于是，我們看到一些平臺一年下來，幾十個億、上百億的交易規(guī)模，用戶數(shù)能夠達到幾百上千萬。行業(yè)里也是一派熱鬧的景象，甚至開始給大家排名，誰的用戶最多，誰成交的金額最大，誰就最牛逼。至于賺不賺錢，安不安全，誰管你那么多。

這就是傳統(tǒng)金融看不懂你的地方，成交越多，也就意味著每月的還款壓力越大，風險也越來越難以把控。什么員工的道德風險，內(nèi)控風險，什么技術(shù)風險，輿論風險，系統(tǒng)性風險全都出來了。但對于網(wǎng)貸這個行業(yè)來講，小伙伴們還渾然沒有察覺，風險是個神馬東西，只是一味地打廣告，圈客戶。甚至不惜成本，有統(tǒng)計說，某平臺的獲客成本已經(jīng)達到了驚人的上千元。一場類似于門戶、電商、視頻、打車軟件行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)燒錢大戰(zhàn)，正在網(wǎng)貸行業(yè)上演。

但突然風向變了，2014年的你好我好大家好，到了2015年突然不好了。各種民間借貸的壞賬開始顯現(xiàn)，原來還是一些小的公司跑路，甚至根本就是一些搞詐騙的公司跑路。但到了今年，情況變了，先是巨無霸紅嶺創(chuàng)投再次爆出7000萬壞賬，還要自己兜底。另外，像中匯在線、上咸BANK這樣的大平臺，干脆倒掉了。一直被稱為業(yè)界良心的盛榮在線，也出現(xiàn)了提現(xiàn)困難。在線待還款金額超過9億元，從整個2月份的跑路情況來看，跑路不再是小平臺和新平臺的特例。據(jù)網(wǎng)貸之家的測算，有8家注冊資本達到或超過5000萬元的平臺也出了問題，分別是中恒盛業(yè)(1億元，跑路)、活寶匯(1億元，跑路)、21世紀財富(6000萬元，停業(yè))、大融小貸(5000萬元，跑路)、九華金融(5000萬元，提現(xiàn)困難)、安凰貸(5000萬元，跑路)、齊魯金服(5000萬元，跑路)和匯瑞財富(5000萬元，提現(xiàn)困難)。

我們除了看到問題平臺，還看到了各大平臺也都出現(xiàn)了反常舉動，去年號稱自己一一對應，信息中介平臺的P2P們，今年起都開始干起了資金池或者類資金池的業(yè)務(wù)，原來只有陸金所這么干，現(xiàn)在幾乎大平臺都這么干，什么計劃，什么寶，什么投資團，什么資產(chǎn)包比比皆是。這也成了各家平臺的主要成交量。而且天標、月標依然占據(jù)了很大的比例。這不得不讓我們產(chǎn)生些許懷疑，莫非是流動性出問題了？面對著越滾越大的雪球，越來越多的利息。有多少平臺還能夠掌控局面。

別說什么銀行也是資金池，也是期限錯配。首先，銀行能攬儲，有銀行間市場和政府信用，實在不行了央行還是最后的貸款人。而網(wǎng)貸行業(yè)基本都是各自為戰(zhàn)，拿自己的錢當作風險準備金，如果把交易量放大到每天上千萬，一年幾十億的情況下，那也就意味著每天都要有這么多的還款。對于一個公司的財務(wù)壓力是巨大的。一旦有一天，你募集不到上千萬資金，那馬上就意味著風險。而一旦有這個苗頭兒產(chǎn)生，對于出借人信心的影響更是巨大的，也就是說這個月募不到錢，下個月你就更募集不到錢，更還不上款，于是……后果不堪設(shè)想，龐氏騙局的本質(zhì)就是借新還舊，可一旦走到了這條路上，也就意味著將沒有外力打破平衡，已經(jīng)無力解決。舉個例子，就像踩在單車上，扔橘子的小丑，現(xiàn)在橘子越來越多，自己已經(jīng)手忙腳亂，但根本就停不下來。

互聯(lián)網(wǎng)金融到底更像互聯(lián)網(wǎng)還是更像金融，一直爭論不休，至少去年的時候它更像互聯(lián)網(wǎng)，追求速度，追求規(guī)模，大膽的跑馬圈地。但突然之間很多人發(fā)現(xiàn)，這事兒失控了，做互聯(lián)網(wǎng)其他產(chǎn)品，是用戶至上，用戶有了流量有了，就不愁有錢，所以在這里面用戶是資產(chǎn)。但這個行業(yè)不一樣，網(wǎng)貸行業(yè)的用戶是要用錢去維護的，甚至為你的平臺創(chuàng)造價值的同事，也從你的平臺上吸走資金，這個用戶既是資產(chǎn)，更是負債。到了今年，以及整個宏觀經(jīng)濟的逆周期里，也許誰更像金融，誰更重視安全而不是速度，誰才能做到真正的勝（剩）者為王。

即使工商銀行這么大了，全球第一了，也還是會有中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行這樣的競爭對手，而且還有招商、平安、興業(yè)這樣的商業(yè)銀行，更有北京、天津、渤海、南京、上海等城市銀行作為各種補充，這樣的多層次，多級，多垂直的模式才是金融的節(jié)奏。在這里面，別想壟斷市場，像互聯(lián)網(wǎng)BAT一樣地通吃天下，瓜分市場。小而美，或者找到了細分市場，確保安全，有多少水和多少泥，保證自己的資金鏈安全，保證對整個流程環(huán)節(jié)地控制才是正確的選擇，如果方向錯了，路徑錯了，是要付出慘痛代價的！